摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期存款，对商业银行造成了显著冲击。本文以余额宝为例，用传播学的视角探讨互联网金融的发展。论文发表：《现代审计与经济》杂志社成立于1985年，该社属省机构编制委员会批准的国家机关事业单位。本刊是面向全国公开发行的经济类期刊。杂志围绕经济工作中心，宣传党和国家有关审计工作的方针、政策和法律法规，传播经济、审计信息，总结交流工作经验，树立审计和财经领域遵纪守法的典型，揭露了经济领域的腐败现象，弘扬社会主义精神文明，指导推动审计健康发展。作为我省唯一公开发行的审计期刊， 《现代审计与经济》始终坚持正确的舆论导向，按照“审计宣传工作为审计事业发展服务”的的中心思想，在坚持期刊特色，不断深化改革，坚持贴近市场，服务读者等方面做出了不断的努力与探索，使刊物受到广大读者的欢迎与喜爱。
在理财产品的激烈竞争中，互联网理财已经成为最受欢迎的一种理财形式，深受小额储户的欢迎。运用最方便快捷的理财形式，引导用户的投资理财行为，构建以互联网为交易渠道的互联网金融模式，打造个人信贷业务办理平台，这三个方面都是以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信息技术的快速发展，互联网企业靠其多年积累的海量用户活动记录数据，不再局限于以信息技术支持为主的传统互联网业务，并逐步向金融业务渗透的必然趋势。
一、本课题的研究现状
1、“余额宝”的介绍及其发展现状
何为“余额宝”?2013年6月13日，在“信用支付”推出仅两个月之后，支付宝与天弘基金高调推出“余额宝”，并在短短20天之内助力天弘“增利宝货币基金”成为中国用户数量最多的货币基金，一时成为金融市场热议的焦点话题。虽然市场对于“余额宝”创新褒贬不一，但对于阿里巴巴而言，却绝非局限于追求多重现时利益，在落实实施集团金融战略蓝图的背后，是悄然推展电商业务边界、改变金融行业格局的”深谋远虑“。
余额宝名曰全新的余额增值业务，实际上，“余额宝”是将基金公司的基金直销系统内置于支付宝账户管理系统，资金在支付宝与余额宝之间的转移相当于购买和赎回基金，比如，用户选择使用余额宝内资金进行购物支付，相当于赎回货币基金。余额宝收益为用户购买货币基金的收益，余额宝沉淀资金由基金公司进行管理。
2、多媒介时代，渠道开拓创新
传统的基金销售比拼的是渠道，基金公司施展各种能力拓展代销机构，各商业银行的基金销售部门都是基金公司眼中的“高富帅”。只要绑定一家规模大的代销银行，基金的发行规模就有了保证，也决定了基金的生命力与基金公司的财运。相比较而言，余额宝只有直销单一渠道，节省了代理银行销售费用。由于余额宝产品面对的是淘宝的小微用户，具有年轻化、接受力强的特点，他们更愿意尝试新的产品。伴随如今沟通交流方式的多元化，网络、微博、微信等新一代传播工具，一个用户体验好的产品，将很快通过每一个圈子发散出去，这也是“余额宝”为什么在短时间内用户可以呈几何级数增长。
3、互联网理财与新媒体的碰撞
目前互联网金融的发展才刚刚起步，互联网企业携带着数据及电子商务优势，已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务;拥有庞大资金和公信力的商业银行不甘于退居后端，为了直接获取客户的一手信息，增加客户粘合度，巩固并拓展银行与客户之间存、贷、汇等业务关系，也高调挺进电商、移动支付等非传统银行业务领域。 www.17net.net 发表论文
二、余额宝——媒介融合的产物
传统理财产品与网络建立关系，从这层意义上来说，网络只是发挥了载体的工具性作用;而当余额宝出现时，媒介关系、媒介的传播机制就发生了变化。比如，天弘基金与支付宝公司合作，在互联网上推出余额宝等存入代表购买基金的形式，就表现出媒介融合的媒介关系，即互联网理财的虚拟性与现实性。
什么是“媒介融合”?回答这个问题是我们解读“互联网”嫁接“天弘基金”进行产品制作的关键。“媒介融合”这一概念最早由美国马萨诸塞州理工大学?浦尔教授提出。在媒介技术层面，学者最初把“媒介融合”理解为“媒介的多功能一体化”，比如，报纸既具有视觉图像/影响的传播特性，还具有广阔的网络传播空间。随着信息科技的发展，尤其是数字化信息技术的发展对媒介的新闻生产机制、对受众接受信息的方式、社会关系的深刻影响，中西方学者对媒介融合的理解和阐释已不仅仅局限于信息技术的层面，而是涉入媒介生产机制、媒体、受众的传受关系机制的层面。美国新闻学会媒介研究中心主任纳齐森将媒介融合定义为“印刷的、音频的、视频的、互动性数字媒体组织之间的战略的、操作的、文化的联盟”。淘宝开通“余额宝”的媒介方式，就在媒介生产机制变迁的层面表现出金融与网络的“媒介融合”。
三、余额宝在传播形态上类似于新媒体经济
新媒体经济是一种整合的经济模式，它不仅指它的“产品”是一种包含了文字、图像、音乐、视频多种功能的内容，而且指它的运营可实现不同产业间的互动合作。当然，这也是由新媒体的特点所决定的。新媒体一个很重要的特点就是“透明度”。新媒体的传播数据，可以通过数据进行数字化的考量，具体的表现形式为点击率等等。通过点击率的测算可以获知市场的大小，这对于投身市场的传统产业来说是一笔宝贵的财富。就拿余额宝这种互联网金融和传统的基金公司合作来说，借助了新媒体平台，以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并具有民主金融性质的新型基金销售模式应运而生。
四、余额宝快速成长的原因分析
1、电子商务快速发展的产物
电子商务在一定程度上解除了时间、空间、价格和信用四大障碍，使生产加工、供销流通、银行、网络等共同融入一个新领域，实现交易来源的可追溯性、去向的可查证性、责任的可追究性。余额宝的出现正是电子商务快速成长的衍生品。从根本上讲，余额宝就是一个大型的小额贷款产品，借助了支付宝的平台，以强大的淘宝客户做潜在用户，引入天弘基金公司，又以平安保险公司作保障，成功的打造了这个理财平台。
2、互联网大佬的金融算盘
百度、阿里巴巴、腾讯是现在中国互联网三大巨头，其中电商出身的阿里巴巴无疑是步伐最快的一家。特别是今年6月，“余额宝”的出现，着实向整个金融圈投下了一颗重磅炸弹。
3、消费者的需求
余额宝可以迅速活跃，消费者无疑起了推波助澜的作用。根据调查显示，余额宝的用户绝大部分来源于淘宝用户。余额宝要想在互联网金融市场立柱脚跟，首先要有市场。通常消费者在意识到自身需要某种商品时，购买行为才会开始，这种需求可能是由于外界某种刺激而导致的结果，也可能是内外两种条件共同作用引起的结果，商家通常使用大范围的广告宣传，来刺激消费者对商品的需求。
参考文献
[1](加)埃里克·麦克卢汉，弗兰克·秦格龙.麦克卢汉精粹[M].何道宽，译.南京：南京大学出版社，2000.
[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12)：11-22.
[3]刘刚.我国新媒体产业发展瓶颈及对策[J].国际贸易，2008(2)：41.
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