摘要：本文通过金融学中“信用”一章的内容从两方面进行课程思政设计。通过案例和讲解的方式说明信用在社会中的重要性，引导学生坚定个人信用对金融体系的重要性，树立终生保持自身信用的品质;通过分析大学生的消费信贷的危害和潜在风险，引导学生合理消费。
关键词：金融学;信用;课程思政
近年来我国高校很多课程开展了“课程思政”建设，各类专业的学科特点与培养目标不同，但是课程思政的指导思想可以结合各专业的特点开展。本文结合应用型本科学校金融学教学的内容和课程特点，研究课程思政在应用型本科金融学“信用”这一章的教学中，探索“信用”的课程思政教学设计。目前学者们对课程思政的研究主要包括课程思政理论研究、结合课程的思政研究两方面，而在结合课程的思政研究中多以整个课程的课程思政教学设计理念的阐述和分析为主，体现在宏观和总体分析方法上的指导性研究，而针对某一章节或者某一部分内容的思政和教学内容相融合的研究较少。本文以信用为例，研究金融学中“信用”这一章的课程思政教学设计，提供课程思政中的实际操作的设计环节。
信用是一国金融体系的重要基石，当今世界信用已经成为一个无处不在、无时不有的基本要素，学习“信用” 这一章，学生可以了解到信用在金融学中的内涵，也能掌握各类信用的类型和信用工具。“信用”在金融学中的含义和道德意义上是不同的，但是通过教师引导，让学生把不同角度的“信用”进行比较，找到他们的共同点，在不断培养学生的思辨能力的同时，还是教师引导学生树立正确的人生观、价值观和金钱观的重要机会。
一、教学目标
本文以教书育人为宗旨设计“信用”这一章的教学内容。这一章的教学目标分为知识目标能力目标和课程思政目标两方面。其中知识能力目标包括：理解信用的内涵，了解信用的产生和发展及信用的职能，掌握主要的信用的形式以及信用工具;能区分信用类别和辨认不同的信用工具。课程思政目标是引导学生理解信用的重要作用，理解我们现在发达的金融体系是建立在信用基础上的重要意义;帮助学生树立符合社会道德和法律的信用意识，提醒学生防止陷入过度消费和网络贷款的陷阱。
课程思政的内容在本章主要有两方面体现，一方面从不同角度分析信用对整个金融体系的作用，引导学生要讲诚信、做事正直;另一方面通过过度消费和虚假信用带来的一些负面影响，教育和引导学生树立科学的信用观和消费观。
二、引导学生讲诚信
信用是我们当今社会中货币和金融体系的基础，深入理解信用的作用对学习金融学具有非常重要的基础性作用。课程思政可以通过社会方面和道德角度的信用切入到金融学的信用中。
1.课程思政在信用含义中的嵌入方式
金融学中的信用是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，反映的是一种以支付利息为条件的借贷关系。虽然金融学中的信用表面上看，和道德意义上的信用不同，并不是评价人的道德方面的标准，但它是建立在道德意义的基础之上的。“偿还”需要借款者的信用，如果一个借款者不讲信用，到期不偿还，那么金融学意义的借贷关系就不能长期维系下去，久而久之借贷最终会萎缩或消失。因此，尽管道德意义的信用和金融学中的信用不同，但二者之间有紧密的关系，道德意义上的信用会影响金融学中信用的产生和发展，一个人的信用可能会影响整个社会的信用体系。
教师可以在讲信用的含义时，引导学生作为一名大学生要讲诚信，要讲信用，个人道德上的信用对大学生自身的培养是正向的影响，同时道德信用的提升也有助于社会的进步和发展。
2.消费信贷中的思政元素
消费信贷中离不开人们之间的信任。信用的发展促进了金融金融市场和金融工具的发展，使人们的衣食住行更加便利。消费信贷的产生使得人们提前住上梦想的住房，有了方便的交通工具，人们提前获得了消费的满足。消费信贷在便利生活方面确实起到了非常大的作用，仅从住房贷款和汽车贷款两方面就足以体现消费信贷的作用。良好的个人信用可以享受到消费信贷的便利，学生应一直保持良好的个人信用。消费信贷对生活的便利也可以激发学生保持良好个人信用的热情。同时，通过课程教学，教师可以引导学生提高个人信用的方法。
3.商业信用中的思政内涵
商业信用是企业之间以赊销商品或预付货款等形式提供的信用。赊销离不开买方对卖方的信任，以及买方对卖方的信用。企业之间的信用尤为重要，可以创造价值，产生产品和财富。作为未来社会创造者的学生，早日具备诚信的品质，对以后个人的发展和企业的发展是极为有利的。
4.银行信用中的思政内容
我们无法理解缺少了银行的生活，如果我们不相信银行，人们将不会把钱存入银行，取得贷款的途径也会很少，我们不能用于分期付款住房和买车的好处，而银行的产生和发展也是离不开信用的。所以正是社会普遍存在的信用体系才让我们的生活变得更美好。社会普遍存在的信用体系离不开每个人的信用基础，所以我们每个人的信用对整个社会是至关重要的。此处的教学内容可以适当激发学生树立良好信用的意识。
5.国家的发展离不开信用
从国家层面上讲，无论是央行发行货币还是政府发行公债都离不开信用，如果整个社会缺乏信用，我们将回到金属货币时代，社会经济将倒退。没有信用，就没有国家运用货币的各种货币政策和宏观调控，也不能发行公债筹集建设资金。这些都会对社会经济带来不利影响。这部分的内容可以加入爱国主义的教育，从我做起为国家的发展和繁荣，每个人都要有信用。
三、树立正确的消费观
信用是金融的基石，但是对信用的过度利用或者某些以信用为名的贷款机构，以创新性的产品吸引人们为了过度消费、非理性消费而申请贷款，可能会对个人带来极大危害。消费信贷是学生容易涉足的领域，通过课堂将消费信贷的危害介绍给学生，有利于学生在遇到类似情况时避免不良消费信贷的迫害。
宁佳等(2021)调查发现 42.17%的大学生月消费水平占 收入的 80%～100%，26.51%占收入的 60%～80%， 16.87%的大学生存在负债情况。消费信用确实有很多好处，它可以在学生没有生活来源的时候，满足大学生迫切需要消费而货币不足的消费需求。如果很好地利用消费信贷，应该能够为生活来源不足的大学生提供很大的帮助，会大大促进学生学校学习的效率。
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近年互联网信贷兴起，它在带来便利消费信贷的同时，也充满了诱惑。目前很多大学生经不起互联网消费信贷的诱惑，一方面为了一时冲动和虚荣心，同时也没有想到网络消费信贷的风险意识，具有超前消费的心理。在没有控制自己的购买欲望的时候，进行非理性消费，最终可能导致债务累累。因此，大学生应树立科学和理性的消费观，从知识和个人能力方面充实自己非常关键。
1.消费信贷嵌入预付式交易场景之中的潜在危害
预付式交易是指消费者先行付款，然后按照约定分次享受产品或服务的一种商业模式。段宝玫(2010)提出预付式交易从最初一般服务型行业，如健身、美容等行业，向培训机构和房屋租赁等行业渗透，早已成为横跨不同类的商品和服务的常见商业模式。一些培训等服务机构通常会与一些金融机构合作，金融机构向消费者提供个人消费信用贷款，消费者预付费用给培训服务机构。如果服务机构能够将收到的预付款正常用于经营，为客户提供更好的服务，消费者也能获得预付款的好处。但是，这种用消费信贷预付式交易的情况可能存在潜在的风险。服务机构可能通过预售获得资金作为融资途径，用于其他风险性投资，可能会给消费者带来潜在的风险。
尽管不是为了满足虚荣心而消费，为了接受培训的消费信贷也存在潜在风险。教学中教师可以列举类似的新型的消费信贷模式及其危害分享给学生，引导学生防范消费信贷的潜在危害和风险。
2.网络信贷的风险因为网络信贷的风险
在社会不断浮现，尤其是对于在校的大学生而言，校园贷申请便利，表面利率具有吸引力，校园贷很快渗透到了大学校园，同时危害也不断浮现。早在 2017 年 6 月 28 日，银监会、教育部、人社部联 合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求暂停网贷机构的校园贷业务。尽管有关部门对校园贷采取了一些措施，但是隐形的校园贷仍然活跃在互联网金融市场。今年 3 月 17 日，银保监会联合五部委发文要求，小额贷款公司不得向大学生发放网消费信贷，并进一步加强其他金融机构对大学生互联网消费贷款业务的管理。很多大学生因为网贷还款问题而退学，还有些网贷的大学生整天活在恐惧之中，网络贷款透支着大学生的未来。因此，在课堂上教师应该让学生了解网络信贷的隐藏风险，引导学生尽早树立科学的消费观和价值观，合理规划，防止盲目消费和攀比。教师在讲解“信用”这部分内容的过程中，如果能够自然地融入和信用相关的思政元素，能够在学生学习新知识的同时，起到教书育人的作用，学生未来的人生中就会避免很多风险。
总之，在金融学的“信用”这部分内容中，我们可以把课程思政的内容融入到知识内容中，可以通过摆事实讲道理的方法对学生进行思想道德教育。——论文作者：赵 瑛
