摘要：从金融发展史的角度而言，由于人与人之间的信用成本太过高昂，信用是通过锚定天然资源而产生的。而随着信息技术发展，基于比特币的区块链技术，采用分布式数据结算网络，通过消耗数学算法，锚定天然算力，得到了越来越多人的关注与应用。由于它的去中心化，安全高效，和不可篡改的信用特性，颠覆了传统互联网公司对大数据的独有权，将对未来世界信用格局产生影响，笔者提出其在金融领域的四大未来应用设想。
关键词：区块链;比特币;信用锚定
1金融信用的演变和大数据时代的信用问题
从金融发展史来看，人类经历了物物交换，后演变为通过货币以及其他支付方式进行交易，货币或其他金融中介的产生是基于帕累托改进的必然结果，同时证明货币本身是有价值的信用锚定物随之产生。人与人之间想要建立起信用远远不如直接锚定天然资源可靠，金银由于本身作为自然资源的稀缺性，一直被用来当做货币的信用成本。二战之后，布雷顿森林体系建立，美元成为了全球货币的中心，同时依旧锚定黄金，建立了美元信用。1973年，美元宣布与黄金脱钩，只能依靠美国的国家信用作为保障。2008年，美国遭遇金融危机时没有采用紧缩政策维持国家信用稳定，而是采取量化宽松政策，大发货币，导致金融危机迅速向全球蔓延，布雷顿森林体系瓦解，美元信用大跌。
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信用锚定随着货币的产生，必然与之同时产生的是以银行为代表的金融机构，它们主要作为金融中介给借贷双方提供一个可以信赖的桥梁进行金融交易，并且把借贷利率差作为主要盈利渠道。但是由于信息不对称，交易信息往往需要多中介传递，信息出错率高且效率低下。而且银行要去做信用审核，需要通过中心化数据传输系统收集各种信息，把这些信息保存在中心服务器中，成本十分高昂。随着信息时代到来，大数据在降低信用成本的同时，也带来了大数据垄断和信息所有权错位的问题，大数据本应是我们拥有支配权，而现状却是互联网公司利用我们的大数据在赚钱。
2区块链技术和其信用保证的安全性
区块链(BlockChain)技术最早是由中本聪提出的，它是一个依靠网络用户之间相互证明的去中心化的信用体系。区块链可以被理解为一个基于计算机程序的公开账本，它可以记录在区块链上发生的所有交易。区块链中的每个节点都可以将其记录的数据更新至网络，每个参与维护的节点都能获得一份完整数据库的拷贝，这就构成了一个去中心化的分布式结算网络，可以在无须第三方介入的情况下，实现人与人之间点对点式的交易和互动。而且由于在10分钟内该区块中的信息将会被拷贝至网络中的所有区块，实现全网数据同步，数据一旦被写入区块就不能被撤销和更改。基于区块链产生的电子货币比特币，可以看作是通过特定算法产生，用于奖励在分布式结算网络上为信用加盖时间戳，确保电子资产唯一合法性而辛苦工作的矿工的一种奖赏。比特币规则规定每次加盖时间戳(也称挖矿)会奖励50个比特币，之后每隔四年减半，直到达到2100万个。区块链的核心技术是指想要有人为它做交易认证，为它记账，就要为每一笔交易盖上时间戳，为其证明，这样每笔交易通过所有人的验证，分布式地盖上时间戳，就能证明这笔交易本身的真实有效性，而所有没有抢到合法记账权的即为不合法。比特币对于合法记账权的判定标准是一个随机碰撞的数学问题，在这种方法下作假造假的行为几乎不会发生。比如当用户把自己的某些大数据(个人信息，消费记录，产权等)放入区块链中进行验证，打包绑定一个HASH数存入区块链中，由于在进行验证时矿工会盖上时间戳，此时如果再想变更此条数据中的任何信息，都会造成HASH数与原来的HASH数不同，导致修改无效，所以，比特币底层的区块链技术作为信用保证是十分可靠的。
区块链技术的三个重要性质，即共识决策、分布式安全和低成本信用。①所谓的共识决策即由于区块链本身的原程序是开源的，任何人都可以下载进行挖矿，其挖矿方法就是前文提到的解决随机碰撞问题，是得到全球认可的，也就是说比特币区块链的这一种信用认证是全球共识的，由放在比特币区块链中进行授信的数据其信用结果也是全球都会承认的，这也就保证了这项技术在全球的推广。共识决策还指在区块链上任何数据的更新都会被同步至整个网络，区块链网络上的任何节点都可以查询整个区块链上的数据记录，这提高了网络上数据的可审计性。同时，区块链使用者能够实时获得区块链中的全部数据，消除了信息不对称造成的风险，提高了用户对网络中信息的信任度。②分布式安全，区块链的设计使它能够有效预防故障与攻击。比特币区块链由全网各个节点组合形成，是去中心式的，不会造成所谓中心发生问题殃及各个节点，哪怕被攻破也只是一个节点的问题，不会对全网造成影响，只有一方掌握全网51%的算力才能进行攻击，但以现在的算力情况而言，其攻击成本极高。区块链上进行的金融交易不会由于传输问题受到干扰。③低成本信用，由于几乎所有的文件或资产都能够以代码或分类账的形式体现，这意味着这些数据都可以被上传至区块链。区块链是依靠消耗算力进行信用锚定的，以大量算力来保证其信用，由于币值上升，越来越多的算力涌入到这个系统中，其实间接地保护了系统本身的安全。
3区块链技术作为信用锚定的应用设想
区块链技术作为信用锚定物的强大属性，使得其在金融应用领域有着十分广阔的前景，本文提出以下三种设想来阐述区块链在金融领域的未来展望。
3.1未来生成信用数据的社交网络
社交网络是指类似于微博、微信的网络沟通平台。社交网络需要用户将信息发布至一个中心服务器上以实现共享，而区块链上的共享不需要中心化服务器，使用者直接通过P2P的方式沟通。社交网络上信息的防篡改性很差，而区块链中的信息具有很强的防篡改性。社交网络的作用在于拓展人们现实生活中的社交圈，使用人数越多，社交网络越具有活力，而区块链却可以适应小型组织中的信息共享。区块链除了实现信息共享外，还具有储存信息的功能。社交软件每天可以产生大量大数据，而这些大数据垄断在供应商手中，且其所有权也不属于我们。大数据作为未来经济社会的核心，要是能有一款软件把我们的大数据储存起来，放在区块链上保证数据的真实有效性，在需要开展金融业务时，可以把私钥授权给银行评估我们的信用，银行所提供的信贷额度必然会提高更大的幅度和更低的成本。将来的社交软件能做到以上的大数据共享，人人都有自己大数据的控制权，必然会受到追捧。
3.2依靠全网算力保障的智能合约体系
由于目前信用成本高昂，跨国交易只能在超大型跨国贸易公司之间进行，否则跨国交易一旦发生意外，纠纷就会演变为跨国官司，其信用成本是小公司远远不能承受的。智能合约设想就是利用区块链技术把合同架构在区块链上，通过HASH数保证合同的真实有效性，并且由于有了算力保证合同的信用，可以让合约自动执行，完成智能合约上的相关数据即可把合同所涉及的相关财产进行清算，让纠纷情况没有发生的可能，从而保障了交易的合法有效，让小型公司跨国交易变为可能。数据被上传至区块链，通过设置区块链上的数据处理程序，智能合约及自动交易就可能在区块链上实现。目前，加拿大籍编程天才VitalikButerin创建的Ethereum系统已初步实现了这种可能。
3.3区块链技术使得银行在大数据时代起死回生
比尔•盖茨曾经说过如果传统银行不改变的话，就是21世纪一群要灭亡的恐龙。的确，与拥有大数据的互联网公司相比，银行处于劣势。而区块链技术提供了一种新的思路，即依靠区块链本身全球承认的低成本信用体系来降低银行本身的信用成本，例如用户的个人资产，收支情况这些大数据一旦被区块链证明可信，银行就可以给其授信。由于去中心化的区块链本身的信息共享性质，打破了银行常常陷入的信息不对称的窘境。互联网垄断了大数据降低信用成本来牟利，银行只有利用区块链的去中心化进行创新，依靠区块链技术夺回市场份额，重新取得金融核心地位。
4结语
目前，区块链在金融服务业上运用最早也是最普及的场景包括：支付、证券的清算和交割等领域。在支付领域，基于区块链，银行将各自收集和验证的客户信息数字化后，上传至区块链，同时，银行为交易中的实体提供电子身份证明信息(私钥)，并将用户地址与其电子身份证明信息联系起来，任何交易的发生都需要经过该私钥和银行手中的公钥验证，并由用户地址进行，这就决定了区块链上数据的可追溯性。在这种模式下，各个金融机构在区块链上实现交易信息共享，交易的任一环节都不会脱离监管的视线，通过在区块链上设置一定的规则与逻辑，区块链将自动验证交易和用户的合规性，不合规的交易及用户将被去除，银行将减少大量重复性工作，节省大量合规成本。在证券清算领域，传统证券交易中，证券所有人发出交易指令后，指令需要依次经过证券经纪人、资产托管人、中央银行和中央登记机构这四大机构协调，才能完成交易。整个流程效率低，成本高，且这样的模式造就了强势中介，消费者的权利往往得不到保障。使用区块链，买方和卖方能够通过智能合约直接实现自动配对，并通过分布式数字化登记系统，自动实现结算和清算。完成的时间仅仅需要10分钟，NASDAQ的LINQ为Overstock.com在2015年年底发行的私募债就成功实现了这个场景。去中介化的交易流程必然将大幅节省交易费用。
