摘 要：区块链由于可以解决保险参与方之间因“信任问题”带来的业务痛点，因此在保险行业将会得到更加广泛的应用，进而衍生出新的基于区块链技术的保险模式。本文首先介绍了区块链的基本含义和特点;然后分析了目前区块链在保险行业的应用现状;随之阐述了区块链在保险具体业务方面的应用及改变;最后提出了今后促进区块链与保险业相结合的发展举措。
关键词：区块链;保险行业;去中介化
保险行业是传统金融行业的重要组成部分，经过几十年的发展，对社会稳定、风险防范、减少损失起到了重要的作用。随着社会的发展，保险公司种类、规模和数量大幅增长，使得保险公司之间的竞争愈加激烈。区块链以其安全、高效的优势，为保险公司降低自身风险、扩大市场占有率带来了新的发展机遇。
一、区块链的概述
(一)区块链的含义
区块链(Blockchain)是比特币的底层支撑技术和基础架构，它产生于比特币的交易系统，是一种新型的去中心化和信任的协议。在技术上，区块链是基于密码学原理的、高度安全的分布式记账数据库，同时利用加密算法以链的方式将各类的交易数据进行分布式记录和分布式存储。区块链的数据库账本保证了数据的安全稳定、透明可靠，并且通过链上代码的方式，在去中心化的前提下实现合约的自动执行。
(二)区块链的特点
区块链作为一种新型的记账工具，以其高度的安全性为行业产业升级带来了技术革新，有效解决了交易过程中的信任和安全问题，尤其在保险行业的投保、核保和理赔等具体业务场景有着广泛应用。
1.区块链采用去中心化的分布式记账。这种记账方式省却了中介机构的参与，使得所有的用户均可通过分布式账本进行独立验证数据的真实性，从而降低了交易成本，提高了效率，在点对点的交易过程中保障了数据的安全可靠。
2.基于共识机制上的信息不可篡改。在市场交易中，每一笔交易记录验证通过后就会添加到区块链上，信息则永久封存起来，对单个节点的修改是无效的，从而避免了随意更改带来的安全性问题，保证了数据的稳定性。
二、区块链在保险行业的应用现状
近三年，全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元，与此同时，我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合。2016年7月，易安保险、水滴互助等保险机构，发起成立了“区块链保险实验室”，共同探索区块链技术在保险行业的应用场景。2016年10月，“中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”召开，会议介绍了区块链技术在我国的应用领域和发展前景。以下主要介绍一下我国区块链在保险行业应用的具体案例分析：
(一)“阳光贝”积分服务
2016年3月，阳光保险为改变传统“阳光币”积分带来的保险公司与客户交互性差的缺点，推出了以区块链技术为底层支撑技术的新型积分模式——“阳光贝”积分。这也使得阳光保险成为国内首家开展区块链技术应用的险企。
积分作为公司未来服务于客户的一种承诺，“阳光贝”与传统的积分大不相同。传统的积分只能由官网发放，积分积累较为困难，“阳光贝”积分除具有传统积分的功能外，还能通过微信等社交软件转赠给他人，实现积分的自由流动。
同时，“阳光贝”可在其他平台兑换商品或与其他的区块链积分进行互换，进而提高客户的活跃度与积分的使用率。目前，“阳光贝”只是把客户简单的交易记录放到了区块链上，后期可以在链上添加保险单据、个人信息和理赔信息，利用区块链技术的分布式记账技术把客户投保、定价和理赔准确记录在区块链上，保证各项交易的准确性和真实性，实现客户与公司的线上互动。
(二)“安链云”电子保单存储系统
2017年1月，众安保险的子公司众安科技发布了《安链云-网络白皮书》，介绍了以区块链为技术基础的“安链云”平台，该平台也成为全球首个基于云端的保险系统。截至2017年2月，众安保险采用“安链云” 平台处理健康险电子保单21.27万份，涉及保费收入 3736.36万元。“安链云”平台将保单、计费、客户及理赔信息添加到区块链上，利用区块链的分布式账本技术实现对电子保单的安全存储，相对于传统的文件存储，保证了电子保单的真实有效性、不可篡改性和可追溯性。
此外，“安链云”区块链网络在投保人投保的保险事故发生后，能够利用信息的可追溯性审查交易流程，按照原先设定好的合约实现自动理赔，这样就减少了保险代理人等第三方中介机构的参与，减少了在审查、索赔等环节出现的数据丢失等风险。同时，“安链云”区块链网络可以帮助保险公司节省理赔成本，杜绝骗保行为，使得保险业务流程更加标准化。
三、区块链在保险行业的深度应用分析
我国保险市场广阔，但传统保险行业存在的“痛点”严重制约了保险业的发展，一方面，与国外相比，我国的保险性价比低，客户与保险公司之间的沟通少且保险在保险服务和承保范围上存在较低的透明度;另一方面，监管机构对保险市场的监管力度不够，“飞单”、“骗保”普遍存在。区块链技术作为改变保险行业的一种新兴技术，其可追溯性和不可篡改的特点为解决保险行业的“痛点”提供了良好的技术支持。区块链在保险行业的创新应用主要体现在业务优化和业务创新上。
(一)业务优化
利用区块链的安全共识机制，有助于优化保险的业务流程，增强客户的体验。
现在保险公司正在研究如何利用区块链将投保人的信息进行有效管理，以保证客户数据的安全性。保险公司将客户信息审查核准后添加到区块链上，客户购买保险时，系统会自动匹配适合客户的保险产品。这种利用区块链实现的数字化管理用户数据的方法，简化了信息的认证环节，优化了投保流程，缩短了投保时间;同时实现了客户与保险公司直接联系，增强了双方的交互性，很大程度上防范了认证欺诈。在投保人投保的保险事故发生后，区块链衍生出的智能合约随即被触发，保单则会自动处理，审核保险事故后进行自动理赔，这样就大大提高了赔付效率，更好地保证了投保人的权益。
(二)业务创新
传统保险行业的每个业务环节面临着信息不安全、业务透明度低等挑战，而区块链作为一种新兴技术，可以简化信息收集、投保、定价、理赔及监督各个环节，起到颠覆整个保险价值链的重要作用。比如说：在保险的信息收集环节，区块链的使用将重新界定第三方中介机构的作用，通过区块链将保险公司、监管机构和客户直接联系起来，这增大了信息的透明度和权威性;承保环节利用区块链的智能合约技术，使基于共识机制的承保更具准确性，进而降低承保费用。
同时，区块链也带来新的区块链保险模式，例如：指数保险、P2P 保险、互联网再保险等。新的保险模式使保险公司从目前的“风险承担者”转变为“风险管理顾问”，投保人不再需要依赖第三方中介机构，能够更加主动、更加直接的去管理、分散风险。随着去中心化的自治组织(DAO)的出现，保险行业不再需要人工的参与，所有的业务均通过区块链技术自动完成，进而形成一个安全、可靠的互助保险的2.0时代。
四、促进区块链与保险行业相结合的举措
为推进区块链技术在保险行业的有效应用，改善保险行业的发展环境，实现保险行业的“互联网+”，我们认为应通过下述举措来促进区块链与保险行业的深度融合。
(一)加速引进区块链技术，加大其在保险行业的应用
近两年，区块链技术受到社会各行业尤其是金融业的广泛关注，保险业在我国的发展相对银行业较为缓慢，传统保险行业已经不能满足社会发展的需要，因此保险业要以此为契机，实现质的飞跃。目前，保险公司对区块链的研发力度不够，且缺乏专业的技术人才，与此同时，具有领先技术的科研机构因缺少平台无法具体实践应用。
因此，保险公司应积极引进区块链技术，与具有领先技术的技术供应商、保险科技企业和监管机构共同合作，加大资金支持，研究区块链与保险相结合的具体应用。保险公司通过运用区块链技术，不但可以完善从投保到理赔整个业务流程，而且还可以实现产品多样化，进一步提升我国保险行业在金融市场上的竞争能力。
(二)实现行业信息共享，以降低公司运营成本
目前，由于各保险公司之间信息交流较少，导致投保人骗保、欺诈等风险时有发生。且各保险公司未与监管机构实现客户数据共享，以至于监管机构对客户违约违法等行为无法记录，难以有效约束客户的失信行为。
凭借区块链的共识算法和加密技术，保险监管机构可以搭建以各保险公司为节点的联盟区块链，使得每一块子链信息均由各个保险公司共同决定，这样既保证了信息的安全、不可篡改又实现了信息的有效共享。2016年4月平安集团加入区块链国际联盟组织 R3，这就为保险行业应用区块链技术实现信息共享提供了范例。保险事件发生后，投保人可以利用搭建的区块链实时关注理赔进展，保险公司也在一定程度上缩短了理赔时间，降低公司的运营成本。区块链的使用打破了各保险公司间的信息数据壁垒，消除了 “信息孤岛”的存在，顺应了“共享经济”的潮流，有效推动了区块链保险的稳定发展。
(三)提升保险行业监管水平
伴随着区块链技术在保险行业的深度应用，监管方式也应由传统的制度监管转变为技术监管，担负起防范风险和减少损失的责任。首先，监管机构可搭建区块链监管平台，把投保人信息、保单、理赔信息添加到区块链上，监管人员可随时随地查看相关信息，增强了监管信息平台的灵活性和安全性;其次，在区块链多方验证的共识机制的基础上，每一位交易参与者均可参与和审批每一笔交易，监管者只需对相关技术进行审查，以确保系统中计算机的绝对安全。
五、总结
随着我国金融科技与金融行业的不断融合发展，区块链作为一种去中心化的、不可篡改的分布式记账技术，以其不可替代的独特优势，为解决保险行业“最后一公里”的难题，革新传统的保险商业模式提供了新的技术和方法。伴随着区块链技术在保险行业的不断深入应用，保险行业将会迎来新的发展“春天”。
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