摘 要：随着区块链技术的迅速兴起及其在金融领域的逐步渗透，区块链枝术受到保险学界、业界的广泛关注 , 但由于互联网信用基础和安全机制尚不健全，区块链技术在当前保险业的应用效果还不太理想，缺乏深层的用户体验。本文将通过文献梳理、案例解析等方法，并结合保险行业痛点与区块链技术特征，对保险企业应如何选择区块链技术的应用方向和创造更有价值的客户体验场景进行研究，从而进一步探讨区块链技术驱动保险业模式创新发展的对策，致力于为未来相关研究提供有益的参考。
.关键词：区块链 保险创新 逆向选择 道德风险 信息不对称 互联网保险 去中心化 保险产业链 保险科技 保险转型升级
引言
在 2018 年 4 月的博鳌亚洲论坛上，中国宣布将进一步扩大金融业对外开放，已经公布的具体举措有一半聚焦在保险行业①。我国保险业长期受到信息不对称、逆向选择风险和道德风险的困扰，大众对保险业信任度不高，保险业发展至今仍然满足不了市场保障的需求。在当前信息时代、数字经济背景下，金融科技正日夜冲击人们的视野，区块链已经成为金融科技发展的前沿和热点。分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等是区块链具备的技术特点，并以其高效、安全和透明的优势引起保险业界与学界关注。
作为金融行业三大支柱之一的保险业的发展遭遇瓶颈，保险业与区块链的结合可以缓解信息不对称，减少逆向选择风险和道德风险，区块链技术“去中心化”“不可篡改性”和“可追溯性”的技术特点正好吻合了保险业走向智能化、人性化的发展需求，不仅能够筛选海量信息构建智能信息网络，实现信息与价值的高效和低成本流动，其所具备的新型应用模式还能有效建立交易各方的信任机制，通过强化供需、弱化中介，实现供需匹配效率的优化。将区块链技术广泛应用和服务于保险行业，使保险业借助于区块链实现“弯道超车”，不仅能给千万“保民”们提供便捷、高效的保障服务，更能引发整个保险行业的变革和崛起。
目前，国内有关区块链在保险业行业的运用还处于探索阶段，2016 年以来研究区块链在保险行业发展前景的期刊文献迅速增加，学界对区块链研究升温也从侧面上反映保险行业存在发展瓶颈急需引进新技术。与此同时，区块链技术也遭遇争议和质疑，争论的焦点在于如何应用区块链技术以及如何解决应用后存在的隐患问题。现有文献的研究基本都是针对互联网保险的发展提出相关对策，而忽略了保险业整体的发展，区块链对于保险行业的影响包括很多方面，如保单设计、销售、理赔、保险资金运用以及公司内控的全链条影响。所以，本文将针对区块链技术驱动保险业模式创新进行相关的探索和研究，主要采用案例分析法，通过将区块链技术特点与传统保险技术进行对比分析，剖析我国保险业务发展困境，并就区块链技术特征与传统保险业痛点进行嵌合度分析，以阳光保险“飞常惠”、平安保险“壹账链”以及国外保险公司区块链保险产品为例探讨当前区块链技术应用于保险领域的实践，并给出合理的建议，以期为未来相关研究提供有益的指导与借鉴。
一、保险业模式创新的必要性分析
(一)保险公司运营成本高
保险公司体系庞杂，大量岗位同时运营需消耗极大成本的时间和人力，同时安排客户过程也十分繁琐，难免会因时间冲突造成客户流失。保险作为持续性周期的服务，会跟客户产生大量的往返沟通，也需要极其完善的数据系统作为技术支撑。近几年来，维持保险公司正常运转的运营成本持续增加，只能靠哄抬保险产品价格获得盈利，传统保险业务模式显然不利于保险业可持续发展。
(二)逆向选择和道德风险问题频发
逆向选择和道德风险问题归根到底是由保险行业内的信息不对称引发的。一方面，保险公司在吸纳保单时需要对投保人的资金和信用状况进行合理评估，但却往往缺乏准确的信息作为合理评估标准，这就可能会引发骗保事件以及增加额外的不良资产损失。另一方面，从客户的角度，在投保前无法及时了解保险机构的信息安全状况，便不能完全信任保险机构，造成投保意愿较低，投保后的反馈机制也不够完善，同样容易引起客户争端。
(三)数据公开和用户隐私难以兼顾
互联网大数据公开虽能便捷准确地获取海量数据，但也容易造成用户隐私泄露、人权侵害等严重问题。我国信息安全技术不成熟，各保险企业对信息安全投入差异较大，某些商业机构利用不道德的营销手段和不透明的定价模式，非法篡改或破坏了保险网络数据资料，损害了保险业的声誉。此外，个人信息安全隐患贯穿投保、核保、支付等关键环节，数据泄露也严重威胁了保险客户的信息安全和人身财产利益，致使保险不“保”反倒成“险”。各保险公司出于竞争的考虑，会选择性地公开数据。
(四)顾客满意度低下
由于传统保险模式常给人以“重推销”“轻服务”的不良印象，目前客户普遍对保险公司缺乏信任。保险公司和保险代理人时常出于各自的利益进行诱导性产品推荐，这也会干扰投保人的对保险产品的选择。保险公司常常加收额外手续费以及繁琐的保险手续不仅加大了投保成本，还难免造成客户来回奔波，信息反馈效率低下，常常使客户出钱又费力，无法改观客户对保险公司的印象，用户满意度自然也难以提升。
(五)保险业务缺乏吸引力
大批保险机构为达成业务量，主要以宣传销售低价值、短期化、低黏度、标准化的保险产品为主，各保险公司提供的产品险种、保障范围及条款大同小异，而这些大众化的产品往往结构单一、缺乏创新。缺少契合用户消费需求和习惯的个性化保险产品，前期会降低客户投保意愿，后续也可能会出现严重的退保问题，不利于保险业的持续健康发展。随着人们生活水平日益提高，目前我国存在的消费者多样化的险种需求也与保险市场险种单一供不应求的现状形成矛盾，使得消费者只能退而求其次选择其他险种替代品，长此以往必然会对我国保险市场的进一步发展造成影响。
二、区块链驱动保险业创新理论分析
保险行业的发展离不开技术进步，保险因风险而生，其支撑型或服务型本质使其依赖于信任机制。技术模型和生态模型是区块链发展的前提，法律模型和数学模型则是区块链技术扎根的基础，这也就组成一个完整的区块链经济模型。同时，区块链技术对于解决保险行业遭遇的瓶颈问题具有得天独厚的优势，其具有的去中心化、不可篡改性、可追溯性、智能性、交互性等特征不仅有利于改变保险业经营模式，构建保险行业基于线上信用的安全信任机制，更能驱动保险业模式创新。因此，本部分重点就区块链技术与保险业痛点进行嵌合度分析。
(一)区块链“去中心化”降低保险公司运营成本
区块链的“去中心化”实现了分布式核算与存储，在此过程中任意节点的权利和义务都是相等的，在降低保险公司各网点运营费用的同时也打破了空间的制约。依托区块链搜集的大数据网络快速便捷地处理各种保单，降低保险公司的文书资料传递成本。对于投保人来说，相比于传统保险，无需耗费大量交通、时间成本便能享受及时的售后和更低廉的保费，保险公司也能降低交易风险和试错成本。区块链技术的应用为消费者购买保险及享受配套服务提供了保障。
(二)区块链“不可篡改性”使保险业务简单透明化
区块链的“不可篡改性”决定数据一旦经过验证并添加到区块链，将会被永久地存储起来，而且区块链固有的时间戳功能可以记录创建时间。将区块链应用于管理保险相关数据，必将更有效地提高保险公司的内部风控能力，确保账本系统、资金和信息的安全，从而进一步建立完备的总账系统，提高财务安全，为客户信息安全提供良好保障。同时，能有效解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题，为日后解决客户争端提供了良好依据。
(三)区块链“可追溯性”兼顾了保险业务的透明性和隐私性
区块链的“可追溯性”使数据能够有选择地开放，只在特定用户的特定权限内开放，保留透明性的同时也兼顾了隐私性、稳定性。公钥和私钥的设置让所有人都可以通过公开的接口查询除交易主体的私有信息以外的区块链数据和开发相关运用，用户独立拥有自己经过多方认证的数据，系统信息公开透明，用户私人信息也得到了有效保障。企业通过区块链技术为客户提供数据获取价值，从数据的拥有者一跃变为“数据共享池”的管理者，成功完成角色转变。
(四)区块链“智能性”提高服务质量和顾客满意度
区块链具有智能化的特点，通过网络能将所有的交易账本实时广播，实时将交易记录分发到每个客户端中，所有人都能获悉交易内容，有效地提升了消费者对保险公司的信任度。在快速传递信息的同时，还创造了更为舒适的保险环境，使投保人免于保险公司及代理人的干扰压力，更加从容地选择保险产品。区块链技术简化了繁琐的保险手续，客户可自主选购保险产品，减少了顾客的来回奔波也降低了投保成本，用户体验提升大大提高了客户满意程度。
(五)区块链“交互性”促使保险业务转型升级
区块链技术可以对系统中所统计的数据库进行进一步的分析和处理，并将处理过的相关保险信息实时传递到目标群体当中，从而方便保险机构精准匹配其目标客户的消费需求。在反馈信息的交互过程中可以帮助保险公司发现问题并不断优化其产品结构。另外，保险公司整理获得能够证明客户信用、需求偏好等方面情况的数据，并结合客户需求更新业务模式，提供个性化、定制化保险服务，有助于保险公司延长产业链。一旦这些数据被客户授权使用，保险公司便可以向相关服务商收取一定费用。
基于以上分析，笔者提出以下理论假设：首先将区块链技术成功应用于保险行业能驱动保险业模式创新;其次，保险行业相对于其他金融行业发展比较滞后，缺乏新技术，更适合区块链技术的孵化，能够带来更大经济效益。
三、保险机构区块链技术实践分析
(一)国内实践
近年来，由于互联网快速发展，区块链技术陆续在国内多家保险机构上线，为企业创造了巨大效益。
1. 阳光保险。早在 2016 年 7 月阳光保险集团就率先运用区块链技术推出“飞常惠”航空意外险。该产品围绕商旅人士高频登机出行的特点，不仅兼顾了多人使用的多元化社交情景，还避免每次出行都要反复购买的繁琐手续，是对保险产品场景化营销模式的大胆尝试与创新。
“飞常惠”航空意外险的购买流程十分便捷，改良后的保险卡业务模式应用了区块链技术全面提升了客户体验。在阳光官网即可在线购买产品，用户获得的微信电子卡单可随时分享给亲友使用。通过“数贝荷包”微信公众号便能够轻松在手机端查询持有的电子卡单的可使用次数、有效期等信息。而传统保险卡模式则类似于电话充值卡，不仅操作步骤繁琐冗长，且只能单人使用。
结合区块链技术改造后的电子卡单非常智能，它类似于微信红包，可轻松分享给好友，但实质是微信保险卡，只需在微信端输入投保信息便能激活保单，切实解决了传统保险卡在保存、激活、赠送、转让中的不便。电子保险卡结合了区块链的几大特性，利用其可溯性和不可篡改性，便能全方位追溯卡单从生效到客户流转的全过程，使用者不仅能验明真伪，确保卡单的真实性和唯一性，还能享受理赔和后续更多服务便利。其营销过程中去掉了航空公司、网站等渠道商，直达终端客户，又达到了去中心化的效果，“飞常惠”的价格也真正做到“非常惠”。据有关数据显示，“飞常惠”售价为 60 元每份，一次购买 20 次使用，每次可获高达 200 万元的航空意外保障，平摊下来相当于每次仅花费 3 元即可获得 200 万元的保障。“飞常惠”的成功充分展现了以区块链为基础的互联网保险的便捷性和创新性。
在 2016 年 3 月和 7 月，阳光保险又推出“阳光贝”积分活动，主要针对基于区块链底层架构的用户，使他们在享受普通积分功能的同时，还可通过“微信红包”互相转发的形式将积分转赠给亲友，该积分系统已形成网络，亦可与其他公司发行的区块链积分进行互换。目前“数贝荷包”正发力于推动银保行业产品服务的创新，试图将区块链技术引入积分联盟等共享经济理念中。 “飞常惠”航空意外险的推出不仅是为了提升客户体验，让客户得到更多实惠，同时也是为了拓宽保险机构的获客渠道，提高其自身的市场竞争力。
面对区块链技术颠覆的趋势如何成功实现转型，“数贝荷包”提供了一条可实践的创新之路。阳光保险的保险产品创新很好地利用了区块链技术去中心化、不可篡改、可追溯性、智能性这几个核心特征，可以称之为业界经典成功案例，为其他保险企业引进区块链技术提供了良好范例。
2. 众安保险。
2017 年 5 月 5 日，区块链企业促进发展联盟第一次会议在上海召开，众安科技也于此次会议上正式发布“安链云”平台。作为国内首个基于区块链和人工智能等技术的云服务平台，其将极大推动区块链和人工智能技术在国内的进一步落地。后期众安科技即将联手行业合作伙伴共建和共享区块链、人工智能等前沿技术平台。众安保险从互联网生态保险起步，最早始于解决淘宝退货纠纷的退运险，如今已形成了自身的核心优势，包括产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化。众安保险利用区块链技术存储交易记录、资金流向等重要信息，确保每条信息不被篡改、真实可靠，并利用区块链整合航空公司的积分互换，对接区块链电子保单管理系统、安链云平台等。
众安区块链电子保单管理系统源于众安保险及众安科技内部的应用场景，使用区块链技术为电子保单信息保驾护航，增强保单信息存储的安全性，同时拓展了电子保单的应用范围。众安上链的电子保单类型主要是健康险保单，上链的模式是异步上链，即首先在核心系统中生成并存储保单，以满足业务系统低延时的要求，然后再上链，实现安全存储和存证。智能合约自动理赔目前还在探索和完善，已在数码产品碎屏险业务中测试。
区块链电子保单管理系统，为将来区块链与金融保险的大规模渗透合作奠定了运用基础，同时拓展了电子保单保后服务的场景，降低了人工运营成本，推进电子保单的广泛应用。数据显示，截至 2017 年 2 月末，众安保险已通过最新研发的区块链存储技术共处理健康险电子保单约 21.27 万份，其中涉及保费收入更是高达 3736.36 万元。
近年来，其他保险机构也陆续推进区块链相关业务：2016 年 4 月，平安集团宣布成功加入区块链国际联盟组织 R3;2018 年 2 月 6 日，平安壹账通正式推出区块链的突破性解决方案“壹账链”;2017 年 2 月，以区块链为底层技术的积分管理平台“泰康在线”投入使用;2017 年 3 月，上海保险交易所股份有限公司联合 9 家保险机构完成了基于区块链技术的交易平台系统测试。由此不难看到，区块链的研究应用将有着极大的实践空间。
相关论文可参考：基于区块链技术的类保险网络互助平台发展现状及其体系构建
(二)国外实践
根据调研数据显示，国外对区块链在保险领域的研究已经相当成熟，区块链技术已经成功应用于大部分保险交易并带来实际效果。Gartner 的预测指出，到 2022 年以区块链为中心的相关交易将高达 100 亿美元。国际合作与相互保险联盟(ICMIF)在《2016 年全球相互与合作保险市场概况》中也谈及英国保险巨头劳合社承保了由 SafeShare 公司运用区块链技术对优步 (Uber) 提供的实时保险服务。
1. 欧洲保险业五大巨头——安联保险(Allianz)、荷兰全球人寿保险(Aegon)、慕尼黑再保险(Munich Re)、瑞士再保险(Swiss Re)和苏黎世保险(Zurich)联合组建了新的区块链研究组织联盟。这是继 R3 和 Post-Trade 之后又一大区块链联盟组织。安联集团 (Alli-anz) 于 2016 年成功使用基于区块链的智能合约处理巨灾互换和巨灾债券交易，将此类业务的结算时间从原先的数月缩短到数小时。苏黎世保险的项目负责人 Alessandro Spadoni 表示会向客户提供更有效率和流线型的服务，将目标定为“再保险”业务，目前正在寻求使用区块链智能合约简化再保险业务的销售和理赔处理过程。
2. 安盛保险(AXA)使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。其区块链航班保险平台 Fizzy 被描述为 100% 自动化、100% 安全的平台，为航班延误提供参数化保险，他们将公有以太坊区块链用于记录保险产品购买以及通过使用区块链上的智能合约来触发自动支付。以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。如果航班延迟超过 2 小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。
3. 在创新保险业务流程方面，BizInsure 的模型运用区块链技术有效地整合报价、保障范围、支付方式等流程，使小企业雇主仅在几分钟内便可获取与企业商业保险相关的保险产品报价，并直观地比较报价与保障范围，帮助企业雇主选择最适合自身的保险计划。企业雇主还可以通过电话或在线方式直接购买企业保险，购买保险产品后，BizInsure 便会将保单以电子邮件方式发给雇主。另外，BizInsure 也会为希望购买责任险的企业雇主提供有关保单信息、理赔流程、续保等方面的专家咨询服务。而寿险公司可以获取美国创业公司 Lapetus Solutions 信息为客户进行更准确的服务。该技术利用区块链来分析理解人类面部所隐含的健康信息，通过 Chronos 平台分析用户的面部照片，辅以人工统计数据，可以为用户提供关于身体健康信息的预测性分析。
相比而言，国外保险机构比国内保险机构更加关注用户体验，更强调便捷的交互式信息交流以及低成本、高效率的创新驱动发展模式。将区块链技术更好地应用于保险行业，这是我国保险机构需要创新和努力的方向。
