摘 要：应用区块链技术可以有效解决信任成本高、信用信息孤岛、信用信息泄漏篡改等问题，在构建全球信任体系和建设数字普惠征信方面，区块链技术将有广阔的应用前景，必将驱动征信业产生重大变革。本文在分析区块链技术特性和传统征信体系存在的问题的基础上，结合当前区块链在金融领域的应用情况，借鉴性地提出了征信区块链原型设计思路和参考架构，最后对区块链在构建社会信用体系和建设信用国家中的应用前景进行了分析。
关键词：区块链;信用体系;征信数据
一、区块链技术的特性
区块链(Blockchain)技术和分布式账本(Decentralized Ledger)在全球范围内引发了前所未有的关注，特别是在金融科技领域出现了大量区块链加速器(Accelerator)和创新中心(Innova- tion Hub)。目前，领先的金融机构已经开始尝试运用区块链技术发行数字货币、注册支付交割票据、信贷融资、登记结算证券等。上述领域的共同特点是对信任度要求高，而区块链技术的应用可以大幅降低传统信任机制居高不下的成本。
区块链通过分布式计算解决不同副本链的不一致问题，通过建立协商解决不同区块链的分叉问题，最后基于工作量证明达成共识，共同选择分布式网络中唯一的最长的链条。通过累计最大最难工作量计算达成唯一的共识数据链，区块链可以在无信用中介的情况下完美地解决陌生主体身份认证和信用风险问题。区块链的内在工作机制决定了其高可用、高弹性、高可靠，未来任何可数字化的资产都可以安全地纳入区块链网络中，并可高效、低成本地对这些数字资产进行验证和交换。它无需权威中心和金融中介机构即可构建自治的信任系统，同时区块链上所有的历史记录都是不可篡改和可追溯的，并通过非对称加密安全算法实现数据的安全保密和高可信度，无须金融中介，无须冗长的信用调查，任何交易主体都可以通过区块链安全快速地进行身份认证、信用评估和安全交易，显著提高金融系统效率、大幅降低交易成本，更加体现了未来绿色、普惠、智慧金融的发展方向。
二、传统征信体系存在的问题
传统的征信模式是通过若干权威征信机构搜集、处理和发布个人和企业的信用信息，而这些权威机构是征信网络的中心。中心化的征信体系依赖大量的金融中介机构搜集信用信息，信息维护成本高、传递链条长、更新修正信息速度慢、数据冲突或不一致的概率高。中心化的征信体系存在如下突出问题：一是过于集中，大量信息集中存放在数据中心，一旦数据中心发生故障或被黑客攻击将导致整个征信体系瘫痪，且中心化的传输处理模式具有效率低、成本高、安全性差、单点故障风险高等缺陷;二是传统的征信体系难以覆盖数十亿与传统金融隔绝的人，如没有银行贷款和银行账户的人;三是传统征信体系效率较低，从信用数据的采集到生成最终的征信报告，从发现征信报告中的错误到完成异议处理，可能耗费大量时间和精力;四是在数字时代我们自身的征信数据的隐私权正在被侵蚀，而我们却无法控制我们个人隐私数据的流向和用途。通过区块链技术与其他新技术的融合(见图 1)，在去中心化的区块链信任体系的信息安全风险将显著降低，信用信息处理成本也将显著降低，征信网络将具有高可用性、高可靠性和高稳健性。
三、区块链当前在金融领域的应用
由于区块链技术的独特性，一旦其和人工智能、大数据技术相融合，在金融领域将具有广阔的应用前景。区块链技术可以用于债券的自动发行，交易双方可以在区块链上完成债券的注册发行、自动锁定抵押担保资产、自动认购和履约后的债务关系自动解除。区块链使得股票、债券、虚拟货币可以在区块链上进行配对和撮合交易，即实现完全数字化的区块链交易所。由于交易信息完全透明、高度自动化，区块链和直接融资市场高度契合，非常适合应用于证券领域。摆脱了中介机构和冗长的交易链条，与传统金融体系相比，区块链技术使得构建全天候、全球化、全覆盖的分布式金融交易系统成为可能。
每次资产交易一旦完成，区块链技术会通过数亿台计算机对每次交易发布全球通告，每次交易记录都使用最高级的非对称加密技术分散存储于全球账本中，最关键一点是记录每次交易的区块打上时间戳后连接到前一个区块并形成一条区块链，这条区块链包含了完整的交易历史记录，如果有人要破坏这个区块，他需要破解这个区块之前的所有区块，而且他需要破解的区块不在一台电脑上，而是分布在全球多台电脑上，这使得每次交易都可追溯、无法篡改、无法抵赖、高度透明又绝对保证隐私。
区块链框架包括技术层和应用层。典型的技术层项目包括微软的 Azure 云平台上已经开始提供的“区块链即服务”(BaaS，Blockchain as a Service)、以太坊(Ethereum)区块链技术平台、IBM 使用区块链技术开发的开源人工智能平台 Adept 和沃森系统以及针对银行业的跨国支付清算专门设计的点对点金融交易协议——Ripple。
区块链的应用层项目则百花齐放，大型金融机构诸如纽交所、高盛、芝交所、花旗、纳斯达克等等都竞相进入了区块链领域(见表 1)。
区块链和大数据技术结合让所有人都有可能纳入征信系统，并实现精准智能画像。智能合约、数字合同和印章、数字保险柜则是区块链在鉴证领域的应用;基于区块链的电子身份认证是如 BitNation、CryptID 则可以实现网络虚拟世界完全保密、一键登录、自我完全掌控的身份认证。区块链独特的身份账户系统使其可以用于数字资产交易并显著降低信用风险，房产、股权、大宗商品、虚拟货币、知识产权、专利等一切可数字化的资产都可以使用区块链技术进行快捷交易。
相关期刊推荐：《海南金融》(月刊)创刊于1988年，是由海南省金融学会主办的，中国人民银行海口中心支行直接管理的、海南省唯一在国内外公开发行的经济金融理论月刊。主要是为各类金融机构、企业和广大读者透析金融热点、探索金融改革、传播金融政策、促进信息交流。目前，本刊设有：本刊特稿、理论研讨、改革探索、行长论坛、特区经济(金融)、国际金融、资本市场、房地产金融、金融监管、保险天地、金融与法、诚信建设、经营管理、国库管理、财政之窗、财会研究、案例分析、农村金融、金融实务、基层建议等栏目。
任何需要信任、缺乏信任、信任成本高的金融领域，区块链技术都将有用武之地。从目前数字货币到支付清算、数字票据、征信管理、证券管理、智能合约、保险管理、金融审计，区块链都有广泛的应用前景，可能会改造和重塑现在的金融体系。
四、征信区块链原型设计与参考架构
图 2 提供了一个用于设计征信区块链产品的可供参考的总体技术框架，征信区块链产品采用分层的架构设计思想，不同层次既相对独立又不可分割。
图 3 提供了与征信区块链相关的各种用户角色与子角色概览，图 4、5、6 分别描述了征信区块链服务客户、服务提供方、服务关联方等三大用户角色的主要征信区块链活动。在设计征信区块链时应充分考虑不同用户角色的需求，并充分完整地实现与角色相关的活动功能模块。建立征信区块链解决方案主要有 8 大步骤：确定合适的用户场景(数据认证验证、数字资产管理、智能合约等);确定最合适的共识机制(Consensus Mechanism);确定最合适的开源平台(Ethereum、Hyperledger Fabric 等);设计征信节点;设计征信区块链实例;构建应用程序接口(APIs);设计管理界面和用户界面;添加最新科技功能(人工智能、云计算、物联网、机器学习等)。
五、区块链在征信中的优势与应用前景
(一)区块链应用于征信建设的优势
1.维护征信数据安全，防止信息泄漏
区块链技术一定会驱动征信业变革，信用信息将会跟钱一样成为数字资产，但不会集中地存储于权威机构或征信中心的数据库和服务器中，而是会利用最先进的加密算法散布在一本分布式账簿上，个人信用履约、违约记录等数据信息均将作为区块完整地构成一条条数据链条。每个人的所有信用信息都完整地记录在链条中，链条上的所有区块都是加密的、不可篡改删除的、可追溯的，而且这些信用链是多副本的，仅攻击和破坏一台信用信息存储设备是很难篡改删除任何个体的征信信息的。传统的征信信息往往以社会保险号、出生日期、银行卡号等少数几个标识(token)标记信息主体，一旦征信数据库被入侵和窃取，所有个人隐私数据即完全泄漏，2017 年 Equifax 信息泄漏事件就反映了过度中心化的征信系统这个最明显的缺陷，区块链通过对所有区块信息而不是仅仅几个索引关键标识进行加密、校验、包装，有望从根本上彻底杜绝此类事件的发生。
2.缩短征信业务链条、提高征信效率
当前的征信模式是各征信机构将客户的金融借贷信息或其它非金融属性信息录入征信数据库，然后定期上传至征信主管机构的征信数据中心。当需要查询征信报告或信用评分时再从征信数据中心下载。整个上传、整理汇总、下载流程耗时耗力、工作量巨大且极易出现数据错误和数据冲突。利用区块链技术，可以自动记录每个人和每个企业的海量信用信息，这些信息存储在区块链网络的每一台计算机上，各信息采集加工机构通过加密形式存储和共享自己掌握的客户征信信息区块链，可以实现实时采集、实时生成、实时查询、实时更新。通过区块链分布式的、去中心化的上传、处理、查询，可以有效缩短整个征信业务链条，减少信息生成时滞。
3.降低信贷违约风险，优化信用环境
基于区块链的智能资产交易及簿记系统能构建无需第三方认证的零信用的借贷关系，通过私人签名密钥，可以验证所有在区块链上已注册的数字资产。这些数字资产可以根据所有者借贷需要，进行抵押、冻结、托管、担保、执行和解锁，大幅降低信贷纠纷和违约损失风险。类似于超级 P2P，任何主体的资金借贷都可以基于区块链安全高效进行，甚至从未曾有联系的陌生人一旦就数字合约达成一致，都可以无障碍地建立互信链条并便利高效地完成资金拆借，整个社会的信用环境将更加友好，系统性信用风险将降到最低。
(二)区块链在征信用的应用前景
由于互联网公司掌握了海量的非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以挖掘客户的交易和消费信息，进而根据消费记录和社交网络做出信用评估，但这些大的互联网公司数据记录中心是相互隔离的、排他的、垄断的，无法共享，形成数据孤岛，而个人数据掌控权却不在自己手上，蕴含着人们未来重要的信用资源的大数据完全被中心化的互联网巨头掌握。只有当未来信用数据在区块链上加密，并实现信用资源共享、共治、共建，才能构建覆盖所有人的社会信用体系。
区块链通过技术解决道德风险和信用风险，将数字资产信息和人的身份认证信息转换成一个个区块数据，并将这些区块数据链接成区块链，通过区块链的数据进行交叉计算验证，在全球范围内形成一个不受时间空间限制的高可信金融网络。通过精心设计的加密认证算法，区块链上的所有资产和人的身份信息可以实现完全可信，区块链有望成为未来数字社会信任体系的基石。
因区块链下的信用数据呈现分布式存储，有高可用、不可篡改、不可随意删除、可验证等优点，基于区块链的征信体系具有高扩展性容量，且同时通过最高等级的加密算法能实现隐私保护，交易各方信任关系的建立不需要借助中介机构或权威中心，信任关系建立成本几乎为零。另外，由于区块链代码开放，全天候无地域时间限制，以及分布式互联的网络架构，使得基于区块链技术的征信体系为真正实现普惠征信和共享征信提供了可能。鉴于区块链的独特性和技术优势，区块链技术在征信业部分子领域的应用前景尤为光明,如医药卫生、劳动用工、教育科研、知识产权、环境保护和能源节约、互联网应用及服务等领域。在构建社会信用体系过程中，应充分发挥区块链技术的优势，构建全面、权威、跨区域、跨行业的征信区块链，推进征信国家和信用中国建设。
