【摘要】区块链技术支持多方同时访问分布式分类账，且区块链安全防篡改。区块链俨然成为银行业最炙手可热的创新技术。近来，区块链概念公司股价暴涨，国内金融机构、互联网公司、IT 企业和制造企业都在积极投入区块链技术研发和应用推广，发展势头迅猛。区块链对于银行业来说有多大影响，银行怎么应用区块链技术?几乎每一天都有关于区块链应用的新动态，其对金融领域和银行的发展影响甚大。基于此，本文首先分析区块链技术的概念和意义，然后分析其在商业银行中应用存在的困难，最后提出有针对性的解决对策以及应用建议。
【关键词】区块链 银行应用 分析建议
区块链技术的提出对降低社会信用成本、改善社会信用环境有重要意义。当前，区块链技术在国内商业银行中的应用仍然处于初级阶段，但随着国内商业银行对此技术的深入认识，必然会有更多商业银行陆续使用区块链技术。这就意味着区块链技术的发展前景良好[1]。而我们要在市场上站稳脚跟，稳步发展，就必须要紧盯区块链技术的应用情况与发展势态，充分掌握市场内其他同行的情况，以便能调整发展战略，及时采取有效的应对措施。可见，研究区块链技术在商业银行中的应用就现实意义。下面就主要对此展开论述。
一、区块链的概念和意义
(一)区块链的概念
2008 年中本聪首次提出了区块链，其概念分狭义和广义。狭义来讲，区块链(Blockchain)即以时间顺序为基础通过顺序相连的方法把数据区块组合成链式数据结构，然后用密码学方式保存，确保其不可伪造和篡改[2]。通俗地说就是一个公开的分布式账簿系统, 本质上是一个去中心化的数据库，是比特币的一个重要概念。就广义层面而言，区块链技术即借助块链式数据结构实现数据的验证和存储，借助分布式节点共识算法实现数据的生成与更新，借助密码学确保访问与传输数据的安全性，借助自动化脚本代码构成的智能合约实现数据的操作与编程。
(二)区块链的意义
1.提高交易安全性。具体表现在四方面：一是分布式账本，即分布在各个地方的多个节点一起完成交易记账工作，且每个节点记录的账目都是完整的，故它们都能有效保障交易的安全性[3]。二是非对称加密与授权技术，虽说交易信息是公开的，但每个账户身份信息是经过高度加密处理的，只有经过授权才能访问，这就大大提高了个人隐私以及数据的安全性。三是共识机制，即全部记账节点间能够达成共识，共同认定某个记录的有效性，这就有效避免了被篡改的风险。四是智能合约，即以不可篡改的可信数据为基础，能自动化执行事先设置好的条款与规则，如保险，若客户的风险发生信息、医疗信息等都真实可信，那就能在标准化的保险产品中实现自动化理赔。
相关期刊推荐：《时代金融》创刊于1980年，由中国人民银行昆明中心支行主管，《时代金融》杂志社主办的综合类经济金融期刊。引导大众关注经济金融生活中的热点、难点和焦点问题，传播和报道投资理财知识、技巧、走势，点化商界竞争、企业营销招数、经验，展示普通人生活和工作风貌等，是一份面向社会各界及大众、图文并样，新颖活泼、融理论性与知识性、趣味性于一体的综合类经济金融期刊。
2.促进信用经济发展。区块链最核心的是在不信任的环境当中创造信任。就像《经济人学》中提到的“区块链是产生信任的机器”。现目前，国内社会经济信用成本较高，而区块链技术提出的低成本解决方案对改善信用环境，推动信用经济发展有积极作用。换言之，在目前的社会组织架构以及商业模式下，不论是交换活动还是价值创造都需要有统一的制度保障和机构保障，如支付机构、银行机构、政府信用背书等，以便提高人与人之间的信任度[4]。而区块链技术改变了这种信用模式，它利用共识的数学算法，创建了机器与机器之间的信任网络，通过技术背书实现了信用创造。
3.提升效率，降低成本。区块链虽然给商业银行的传统金融业务带来冲击，但其能创造大型的、成本低的网络，有效优化手工金融服务流程，缩短交易时间、节省交易成本。就某种程度而言，对促进商业银行自我调整、自我优化以及自我创新有积极意义。如果商业银行可以成功驾驭区块链技术，可以减少运营成本，提高效率，高效完成资源配置，催生新的服务模式。
二、商业银行区块链应用面临的困难
就现目前区块链技术在银行领域的应用来看，仍然是处于测试与幻想的情况比较多，要真正投入到实际还需不断努力探索实践，同时要获得监管机构和市场客户的认可也面临不少困难，主要反映在以下几方面：
(一)制度方面
区块链技术的自治性与去中心化特征使得国家监管职能越发薄弱，这对银行现有体制而言是一种巨大冲击[5]。如以比特币为代表的数字货币不仅削弱了货币政策的传导效果，还威胁到了国家货币的发行权利，使得央行调控经济的能力逐渐降低。同时，监管机构未能充分认识区块链技术，导致配套法律制度的创建跟不上区块链技术的发展脚步，无法在区块链技术有关的经济活动中给予充分保护，这无疑就加大了市场主体的风险，扩大了市场和监管风险敞口。
(二)成本方面
不论何种金融创新，对银行而言，不仅要向经济效益看齐，更要时刻谨记监管要求，要和传统银行业的基础设施实现无缝衔接。尤其是在研发部署基础系统的时候，人力、物力、财力的投入都会很大，银行内部也会遇到各种问题和很多不确定因素，故成本方面是一个很大的问题。
(三)技术方面
技术决定区块链的研发和应用，技术不够或缺失是摆在面前的第一困难。例如网络安全问题，纵观数字货币的发展历程，失窃、丢失等情况时常出现，这种安全弊端很容易打击市场主体的使用与持有信心。又如区块容量问题，对某些应用程序来说区块链还不具备承载数百万用户使用的能力。加之，区块链技术对专业知识、技术等的高要求就更会打击市场主体对其的接受与认知程度。
三、商业银行区块链技术应用对策
区块链技术、P2P 技术等的发展正逐渐从概念步入实际应用，对此，国内银行也要认清市场发展趋势，更加关注和重视国际同行对新技术的研发应用情况，尽快加入到研发区块链产品行列，使之成为改造银行后台、优化基础架构的工具，因势利导调整发展战略，以适应新形势下互联网金融的商业运营模式，从而增强自身竞争力，为金融服务体系的现代化提供动力。
(一)重视技术人才储备工作
优秀人才是银行核心竞争力的体现，商业银行必须重视区块链技术人才的储备工作，提高人才和技术的优势。加快区块链相关人才的培养，尤其是懂得前沿技术(如密码学)以及有实际应用能力等方面人才的培养，组建区块链专业研发团队，结合自身实际，加大调研分析，增强与金融科技公司合作，研发战略需要的区块链应用技术，开发不同的区块链应用场景，早作筹谋，大胆试
(二)积极参与国际标准协议的制定
2015年9月R3CEV的成立标志着区块链技R3CEV非常重视区块链技术在银行界研发标应用情况的探索，并创建了银行业区块链技术联盟，其作为区块链技术在银行业应用的国际性标杆，参与银行已有四十多家，极有可能是未来银行业中区块链技术应用标准的制定者。因此，国内商业银行必须往长远看，积极学习并引入新技术和新理念，认准市场发展方向，占据主动权。同时，还要积极参与相关标准的制定，争取主动权和话语权，避免让别人牵着鼻子走，而做一个被动的跟随者。
(三)积极创建国内商业银行区块链技术联盟
现目前，高盛、摩根大通等国际大型金融机构都已陆续加入 R3CEV 了联盟，联盟者都能享受测试成果。一些银行也积极创建了内部区块链技术实验室，着力研发，进行内部测试。在国内也有实验室致力于这方面的研究。这些趋势和成功案例无不促使国内银行应尽早成立国内银行业的区块链联盟，在参加联盟制定标准的同时，高度关注和吸取国际银行成功研发经验和模式，成立一个相对独立的区块链创新实验室，做好内部研发测试。
(四)正确选择区块链技术应用
一是应用形态的选择。区块链技术包括四种应用形态：公有链形态，私有链形态，侧链形态以及联盟链形态。商业银行由于对安全性和隐私性要求很高，故联盟链形态和私有链形态将会是首选。二是选择记账类型。区块链技术的记账方式主要有竞争式和合作式两种，而商业银行应优选合作式记账，避免账务出现混乱。三是选择应用研发场景。据麦肯锡分析得知，区块链技术影响最可能发生在支付及交易银行、资本市场及投资银行业务的主要应用场景。
(五)监管机构提供保障支持
一是监管机构要提供规范和保障支持。区块链技术的去中心化特征并不代表经济运行过程中不需要中心化组织，就算是去中心化商业体系也一样需要有中心化部门提供支持。就拿数字货币来说，缺乏监管交易的时候就会存在很大的投机风险和洗钱风险。所以区块链技术必须要有完善的监管机制作支撑，才可能成为资金流通的新渠道，才能有效保障各方的利益。这就要求监管部门必须制定配套标准规范，尤其是操作制度，用以保障金融创新产品的合理、有效运用。并且，还应重视保护消费者合法权益，落实相关教育和宣传工作，有效提高消费者的风险防范意识。二是监管机构要制定相关的应对措施，以防监管方式出现变化。现目前，新技术的出现对各国货币体系都造成了一定冲击，传统调控经济金融的手段以及政策框架也无法适应新形势的要求，对此，监管部门必须要与时俱进，结合实际需求对监管手段进行改进，完善监管制度。三是监管机构要积极学习互联网金融新技术，只有掌握新技术才能在实际监管工作中妥善应对各种问题，才不会被瞬息万变的市场淘汰。
四、商业银行区块链应用建议
笔者综合目前专家们的分析，列举出以下区块链在银行最有可能的应用领域。
(一)数字货币
随着电子商务和电子金融的快速发展，数字货币的低成本交易、便捷、安全等特点更适合以网络为基础的商业交易行为，在未来很可能会取代物理货币的流通。各国央行也逐渐认识到了数字货币的优势，都陆续减少了传统纸币的发行量，让支付结算更加方便快捷，同时也使经济交易更透明，有效防止了各种漏税、逃税、洗钱等违法行为，让央行能更好地对货币的流通以及供给进行控制。此外，加大对数字货币背后区块链技术的应用，拓展其应用范围，也能更好地保障交易信息及资金的安全，使得社会整体效能得到提升。
(二)跨境支付和清算
区块链技术的有效应用能实现点到点的交易，让交易的时效性更高，节省交易成本。各国央行行长们正逐渐意识到区块链技术对支付系统的潜在益处。在跨境支付领域，相互间的竞争将愈演愈烈。一方面是 Swift，银行拥有的即时通讯系统用于支付数万亿美元的支付;另一方面，越来越多的公司希望使用 Ripple 区块链来降低成本。审计巨头埃森哲预估，全球最大的投资银行可以通过使用区块链技术，提高清算和结算效率，从而节省 100 亿美元。金融顾问公司负责人理查德·兰恩 (Rich ardLumb)表示，清算所是区块链首个应用场景，区块链提供了一个巨大的机遇，可以对清算结算行业进行深入的重组。
(三)票据与供应链金融
可以减少人为介入, 降低成本及操作风险。区块链技术的应用实现了点对点交易，舍弃了中心系统以及实物票据的控制与验证，过去的中介角色也不复存在，减少了人为操作的影响。利用区块链技术，供应链金融在提高安全性的同时也能节省更多人工成本。换言之，在未来借助区块链技术能实现供应链金融业务从过去纸质办公到数字化办公的转变，银行、进货商、供货商等所有参与方都能借助去中心化账本实现文件信息分享，在预定时间达到预定目的后就会自动支付，整个过程不仅效率高，也大大降低了人为操作可能造成的失误。以区块链技术为基础的数字化解决方案可以替代目前的纸笔人工，大大提高工作质量和效率，真正实现端到端的全部透明化。
(四)贸易融资
目前，贸易融资仍主要依赖纸介质提单或信用证，通过传真或邮寄向全球用户传递。区块链是一个显著的解决方案，能够满足众多相关方需要访问相同的信息，有效提高交易效率，促使整体贸易融资渠道更加顺利，对提高交易双方的收入来说也极为有利。要将整个贸易生态系统数字化，预计还需要几年的时间，但区块链技术有潜力真正改变游戏规则。
(五)证券发行与交易
一是区块链技术在证券发行和交易中的应用可以有效节省证券交易的成本，使整个交易流程更加便捷和透明，大大提升市场运转的质量和效率。二是区块链技术能准时记录交易者的身份以及交易量等重要信息，以便证券发行者可以在短时间里准确掌握股权结构，快速做出有效的商业决策。并且，公开、透明、可追踪的电子记录系统也有效降低了内幕交易和暗箱操作的几率，对监管部门以及证券发行者来说也能更好地维护市场。三是区块链技术的应用有效缩短了证券交易日与交割日的时间间隔，降低了交易风险，提升了交易的可控性与效率。
(六)客户征信和反欺诈
由于区块链技术的加密保护，以及与多方分享不断更新记录的能力，一些人认为，区块链可以为身份识别验证提供完美的解决方案。对银行来说，区块链里记录的用户信息以及交易记录能够帮助他们识别出异常交易，有效防止欺诈。区块链技术的特性能够促使现有征信体系发生改变，在银行识别用户身份信息的时候把不良记录用户的相关信息保存到区块链。用户信息和交易记录能够随时更新，并且，以用户信息保护法规为基础，若用户信息以及交易记录能够实现自动化的加密关联共享，那么银行在开展工作时也能省去很多麻烦，大大提高工作质量和效率。此外，银行还可以对共享的分布式账本进行实时分析与检测，及时辨别出交易行为异常的用户，并调出相关信息，避免欺诈行为的发生。
